אם אתם בעלי בית או דירה בגיל פרישה או בסמוך לו, בטח שמעתם וקראתם לא מעט פרסומות ודיבורים על משכנתאות הפוכות. הלוואות מהסוג הזה יכולות להישמע די מושכות, ואכן במצבים מסוימים הן מהוות פתרון מצוין, אך חשוב להיות מודעים לכל המשמעויות וההשלכות של לקיחתן.

מומחי משכנתא הפוכה – אנבר ישמחו לתת לכם את כל המידע שאתם צריכים בנושא, ללוות אתכם בתהליך של קבלת משכנתא הפוכה ולעזור לכם להשיג את התנאים הטובים ביותר.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מיועדת לאנשים החל מגיל 60, אם כי גיל הזכאות יורד עם הזמן, וכיום מחלק מהגופים המלווים תוכלו לקבל משכנתא הפוכה גם אם אתם בני או בנות 55 ומעלה.

זוהי הלוואה לכל מטרה, במסגרתה ניתן לקבל סכום כסף משמעותי ללא ביטוח חיים ובתהליך יחסית פשוט, בזכות העובדה שאתם משעבדים נכס מגורים כנגד ההלוואה. המלווים יודעים שהסיכון מהצד שלהם לא גבוה, כי במקרה הכי גרוע יוכלו לממש את הנכס ולהחזיר לעצמם את הכסף.

סכום המשכנתא תלוי בגיל שלכם (גבוה ככל שאתם יותר צעירים) ובשווי הנכס (גבוה ככל שהבית יותר יקר). שימו לב: שווי הנכס צריך להיות לפחות מיליון שקלים (ובמקרים מסוימים, מיליון וחצי) כדי שתהיו זכאים לקבל את ההלוואה.

מה קורה אחרי שמקבלים את הכסף? ניתן לבחור במסלול שכרוך בהחזר חודשי קבוע, אך לרוב מחזירים משכנתא הפוכה בצורה של בלון מלא או חלקי.

כלומר, מחזירים את הכסף רק בסוף התקופה – עם מכירת הנכס, ובינתיים בוחרים האם לשלם את הריבית (מדי חודש או בתדירות אחרת) או לא לשלם שום דבר. אם לא משלמים ריבית, היא נצברת ויכולה לנפח משמעותית את סכום ההחזר.

במקרים רבים, ההחזר מתבצע לאחר מות הלווים על ידי היורשים, שמקבלים חלון של שנה מרגע פטירת הלווה האחרון לפרוע את המשכנתא. אם מחיר המכירה נמוך מהחוב, המלווים לוקחים על עצמם את השארית שלא הוחזרה.

כעת, בואו נדבר על היתרונות של משכנתא הפוכה.

סיוע במימון ההוצאות לאחר הפרישה

כיום, קשה מאוד להגיע לפנסיה עם משאבים מספיקים לכל השנים שנותרו, גם אם חסכתם לפרישה במשך שנים. הקצבאות נמוכות מאוד, ובגילאים כאלה קשה לקבל הלוואות בסכומים גדולים, עם תנאים מספיק משתלמים.

על הרקע הזה, משכנתא הפוכה היא אידיאלית למימון הוצאות, או לכל הפחות עבור שמירה על אורח החיים אליו התרגלתם. היא מאפשרת לכם להפוך נכס לא נזיל לכסף מזומן, בו ניתן להשתמש לכל מטרה שהיא.

אתם יכולים להישאר בבית שלכם

במקום שתצטרכו למכור את הנכס כדי לייצר סכום כסף משמעותי, אתם יכולים לשמור עליו ועדיין לנצל אותו ליצירת משאבים נזילים. במקרים מסוימים, ניתן אפילו להשכיר את הדירה או חלקים ממנה לאחר קבלת המשכנתא.

אפשר לסגור שעבודים קודמים

כדי לקבל משכנתא הפוכה, עדיף שהבית יהיה מאה אחוז בבעלותכם. עם זאת, אם נותר חלק קטן של משכנתא קודמת שאתם עוד צריכים להחזיר, אתם יכולים להיות זכאים ואז להשתמש בכסף כדי לפרוע את החוב.

לצד היתרונות, למשכנתא הפוכה יש גם חסרונות, ואתם חייבים להיות מודעים לשני הצדדים של המטבע. אלה הסכנות הכי בולטות:

זה ממש לא בחינם

קבלת הלוואה ללא החזר חודשי יכולה להיות מאוד מפתה, אבל אתם מוכרחים להבין שיש לכך מחיר. משכנתא הפוכה צמודה למדד, ולכן בדרך כלל (ובטח במצב האינפלציה הנוכחי) נוטה להתנפח. על אחת כמה וכמה, אם לא משלמים ריבית, אתם (או יורשיכם) עלולים לגלות כי סכום ההחזר גבוה משמעותית מהסכום שהתקבל במקור.

היורשים שלך נשארים ללא נכס

בדרך כלל, הורים חולמים להוריש את נכס המגורים שלהם לדורות הבאים. עם זאת, משכנתא הפוכה מחייבת בדרך כלל את מכירת הבית כדי להחזיר את החוב, ולכן מונעת את החלום הזה. לכן, חשוב מאוד שהילדים שלכם יהיו מודעים מראש להשלכות, ולא יזיק אפילו לקבל את האישור (לפחות של אחד או אחת מהם) למהלך.

מצד שני, אתם יכולים להשתמש בכסף כדי לעזור לילדים לגייס הון עצמי, לרכישת דירה או בית משלהם.

כפי שאתם מבינים, מדובר בהחלטה לא פשוטה, ולכן מומלץ מאוד לשקול היטב את כל ההיבטים לפני שמגישים בקשה למשכנתא הפוכה.