בין אם אתם שכירים, עצמאים או בעלי משפחה – סביר להניח שגם אתם צברתם בשנים האחרונות יותר מהלוואה אחת. הלוואה לרכב, הלוואה לחתונה, אולי גם הלוואה לעסק או לשיפוץ. לאט לאט זה מצטבר, ואתם מוצאים את עצמכם משלמים כמה תשלומים בחודש, כל אחד בריבית שונה, כל אחד בתאריך שונה – וזה לפני שדיברנו על מסגרות אשראי, מינוסים, והחזרי כרטיסי אשראי.

זה לא רק מבלבל – זה יקר מאוד. אבל החדשות הטובות? יש מה לעשות עם זה. וזה לא פתרון תיאורטי. מדובר במהלך פיננסי ממשי שנקרא איחוד הלוואות, והוא יכול לחסוך לכם אלפי שקלים בשנה – ולעיתים עשרות אלפי שקלים בטווח של חמש שנים ומעלה.

מה זה איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות הוא תהליך שבו לוקחים את כל ההלוואות הקיימות שיש לכם – מבנקים, חברות אשראי, גופים חוץ בנקאיים ועוד – ומשלבים אותן להלוואה אחת כוללת.

במקום שלושה-ארבעה החזרים חודשיים שונים, משלמים רק אחד. במקום לשלם ריבית גבוהה של 9%, 11% או אפילו יותר – משלמים ריבית אחת, לרוב נמוכה משמעותית, בתנאים שנקבעים מראש ובפריסה שתואמת את ההכנסה שלכם.

החיסכון מדבר בעד עצמו

ניקח דוגמה פשוטה:

נניח שיש לכם שלוש הלוואות – אחת לרכב, אחת לכיסוי המינוס, ואחת להוצאות שוטפות – בסך כולל של 90,000 ש"ח. הריביות הממוצעות נעות סביב 8%–10%, וההחזר החודשי הכולל עומד על כ־2,300 ש"ח.

לאחר איחוד ההלוואות למסלול אחד, לדוגמה בריבית של 5.5% ל־5 שנים, ההחזר החודשי החדש צפוי לעמוד על כ־1,719 ש"ח בלבד.

כלומר, חיסכון חודשי של כ־581 ש"ח, שהם כ־6,971 ש"ח בשנה, ובטווח של חמש שנים – חיסכון כולל של כ־34,854 ש"ח.

חיסכון כזה יכול להיות בדיוק מה שיחזיר אתכם למסלול של איזון תקציבי, בלי לוותר על איכות החיים.

למה אנשים לא ממהרים לעשות את זה?

• חוסר ידע –  לא כולם יודעים שאפשר לעשות את זה, ובמיוחד לא דרך הבנק.
• פחד מבירוקרטיה –  התהליך נשמע מסובך, אבל עם ליווי נכון – הוא דווקא פשוט.
• חוסר אמון ביועצים –  רבים חוששים לפנות לגורם מקצועי, וחושבים שזה יקר או לא משתלם. בפועל – יועץ טוב יכול לחסוך לכם הרבה יותר ממה שהוא עולה.

פתרון שמתאים גם למי שהבנק סירב לו

אחד היתרונות הבולטים באיחוד הלוואות הוא שגם מי שלא מקבל אישור מהבנק – לא חייב להרים ידיים. יש היום מסלולים של הלוואות חוץ בנקאיות, בפיקוח, עם תנאים מותאמים אישית.

למשל, לקוחות שיש להם דירה בבעלותם – יכולים לקחת הלוואה כנגד הנכס, בריבית אטרקטיבית, בלי לפגוע במסגרת האשראי ובלי תלות בגחמות של הבנק.

לא לכל אחד זה מתאים – אבל עבור רבים, הפתרון של לקיחת משכנתא חוץ בנקאית יכול להיות המפתח ליציאה מחובות והתחלה מחדש.

מתי כדאי להתחיל לחשוב על איחוד?

• כשיש יותר משתי הלוואות במקביל
• כשהחזרי ההלוואות עולים על 30% מההכנסה החודשית
• כשהריביות שאתם משלמים גבוהות מ־6%
• כשאתם מרגישים שהשליטה הכלכלית מתחילה להחליק לכם בין הידיים

איך עושים את זה חכם?

השלב הראשון הוא להבין את התמונה המלאה: אילו הלוואות יש לכם כיום, מה סכום הקרן שנותר בכל אחת, אילו ריביות אתם משלמים, מה סך ההחזר החודשי הכולל, ולכמה זמן נותר לכם לשלם כל הלוואה.

השלב הבא הוא לבנות תמהיל הלוואה אחד, חדש, שמחליף את כולן – בתנאים נוחים יותר, בריבית מופחתת ועם החזר חודשי שמתאים למסגרת התקציב שלכם. במקרים מסוימים זה יתבצע דרך הבנק, ובמקרים אחרים נבחר לפנות לגוף חוץ בנקאי או להשתמש בנכס קיים כבטוחה, כדי לקבל תנאים טובים יותר.

אם אתם רוצים לעשות זאת בצורה חכמה ומדויקת, באתר של פלאנר משכנתאות תוכלו לקרוא את המדריך המלא על איחוד הלוואות.

לסיכום

איחוד הלוואות זה לא קסם – זו פשוט כלכלה חכמה. במקום לפזר את עצמכם מול שלושה גופים ולשלם ריביות מיותרות, תוכלו לאחד את ההחזרים, להוזיל את העלויות ולייצר שקט כלכלי.

זה לא מתאים רק ל"אנשים במצוקה" – אלא לכל מי שרוצה לשלוט טוב יותר בכסף שלו, ולהפסיק לשלם ביוקר על חוסר תכנון.

הצעדים הראשונים פשוטים – ההשפעה יכולה להיות דרמטית.