כ50% מהתושבים נמצאים במינוס. מתוכם כ70% נמצאים תמיד במינוס בלי לצאת ממנו. דבר שגורר אותם לקחת הלוואה. נוסיף על זה הלוואות לרכב, לחו"ל ועוד דברים רגעיים. לכן לא אגזים אם אגיד ש80% מהתושבים נמצאים עם הלוואה אחת לפחות ואפילו יותר.

כסף מהלוואה זה לא באמת כסף שלנו, ויותר מזה, אנחנו מחזירים עלייה הרבה יותר. אז למה אנחנו בעצם לוקחים הלוואה אם אנחנו יודעים שהיא לא טובה.

אז רוב האנשים ייקחו הלוואה כדי לסגור מינוס או להכניס עוד קצת כסף לחשבון כדי לעבור "בשקט" עוד כמה חודשיים. חלק יגידו שזה כדי לקנות רכב חדש. הרי אין להם 100 אלף בעובר ושב. חלקם יגידו שהם "חייבים" לטוס לחו"ל השנה, כי צריך לנוח ולנהנות בחיים. כל אלו הם סוג של תרוצים. בעצם הם עונים על צרכים מסוימים שלנו: הצורך בביטחון, הצורך החברתי, הצורך להגשמה עצמית.

ולכן ישנם כמה מצבים בהם כן ניקח הלוואה והנה דוגמאות עקריות:

$ כאשר יש לנו מספר הלוואות כולל אלו שבכרטיס אשראי. נחשב את כולן ונאחד אותן להלוואה אחת עם ריבית אחת. כך שגם אם בהחזר החודשי יצא לנו אותו סכום, זה עדיין עדיף כיוון שכאשר יש לנו כמה הלוואות מספר הריביות גדל וכך גם ההחזר הסופי של ההלוואות, ולכן עם הלוואה אחת, בסכום הסופי כולל הריבית נחזיר פחות. ולא לשכוח לסגור את כל ההלוואות כולל בכרטיס אשראי.

$ כאשר יש מינוס דיי גבוה בחשבון/ות ואנו רוצים לכסות ולהתחיל מאפס. לפעמיים (וטוב שכך) אנו רוצים לפתוח דף חדש וליצור שינוי בהתנהלות הכלכלית שלנו, כי התחלנו עבודה חדשה שמכניסה יותר, או כי בנינו תקציב חדש, ניקח הלוואה לכיסוי המינוס ונתחיל את השינוי.

$ קניה של משהו גדול כמו רכב, שיפוץ דירה, חופשה ארוכה וגדולה, לימודים ועוד. הלוואה לפעמים משתלמת יותר מאשר תשלומים, כי תשלומים תופסים מקום במסגרת ומכבידים על כרטיס האשראי, וכך עם הלוואה משלמים במכה אחת את התשלום.

$ מיחזור הלוואה קיימת. קיבלתם במפתיע סכום כסף גבוה. ברב המיקרים אני ממליץ לכסות הלוואות או לפחות את חלקן ואז לקחת הלוואה חדשה יותר קטנה ואולי גם בפחות זמן ופחות ריבית, דבר שיקטין לנו את ההחזר החודשי וגם ההחזר הסופי.

$ מעבר בנק. מצאנו בנק עם תנאים יותר טובים ואנו רוצים לעבור אבל יש לנו הלוואה בבנק הקודם. הבנק החדש בדרך כלל ייתן לכם תנאים יותר טובים על אותה גודל הלוואה רק כדי שתעברו אליו. וידוי: גם אני עשיתי זאת.

$ הלוואה לצורך קניית דירה. מעבר למשכנתא כדי שיהיה את ההון העצמי הראשוני לקניית דירה רבים לוקחים הלוואות. אני וכיום רוב הכלכלנים לא ממליצים על מהלך זה. אך אם יש הזדמנות ממש קורצת ואפילו מישהו מוכן להוסיף עוד קצת רק בתנאי ש…ניקח את ההלוואה רק לאחר שבדקנו וחישבנו את ההחזר של ההלוואה עם המשכנתא וראינו שזה החזר שניתן לעמוד בו.

ופה אני עובר להערות!

• כל לקיחת הלוואה צריכה להגיע רק אחרי שניסינו דרכים אחרות על ידי ניהול נכון כדי להסתדר בלי ההלוואה. בעיקר ליציאה מהמינוס ו/או קניה של משהו גדול.
• יש להגיע לבנק מוכנים ולהראות ידע. להיות מכוונים. להציג תוכנית עתידית עם ההלוואה כי ככה תוכלו להתמקח על הריביות והתנאים הנילווים להלוואה. בידקו ריביות (גם בבנקים אחרים), כמות הזמן של ההלוואה, נק' יציאה, זמן התראה מראש לסגירת ההלוואה כי מי יודע מתי "יפול" עליכם סכום כסף גדול.
• גם כשכבר החלטנו לקחת הלוואה, ניבדוק שההחזר החודשי עומד ביעדים של התקציב החודשי שלנו. ואפילו מומלץ לבדוק לפני הלקיחה מהו גובה ההחזר החודשי בו אנו יכולים לעמוד. ואז כמובן להכניס את ההחזר להוצאות קבועות (שדיברנו בטורים הראשונים)

ולכם? יש לכם הלוואה? ספרו לי על כך. וראם יש לכם עוד שאלות בעניין הזה ובדברים אחרים, מוזמנים פה בתגובות וגם אצלי בדף זיו לומדים להתנהל נכון כלכלית